梁强和宜信租赁工作人员一起交谈▲
▲庆合村甘蔗“双高”基地机械化作业现场
隆冬时节，甘蔗收割正当其时。在广西崇左市江州区新和镇庆合村孔香屯，273亩“双高(高产高糖)”甘蔗的全程机械化试点项目正在加紧完成。“这几天到位的收割机有A8000、迪尔，还有原来引进的日本松原。2017年又引进了柳工180和350两款设备，到位后将辐射带动周边3万亩甘蔗基地实现全程机械化作业。”崇左市江州区农机局局长凌鸿告诉记者。
近年来，随着广西“双高”基地改造的步伐越走越快，农业机械化水平也得到了长足发展。在经历了“小块并大块”的蝶变后，“双高”基地田成方、蔗成行、渠相通、路相连，成千上万亩的甘蔗基地并不少见。然而，在机械作业相比手工收割优势更加凸显的同时，一道小额融资的难题却摆在了江州区很多普通蔗农的眼前。
资金焦虑——
甘蔗机械化需求催生融资租赁
走进江州区春翔农机专业合作社社长梁强的承包地，一台迪尔135马力的拖拉机格外醒目。“我这种拖拉机属于动力机械，拉犁就可以耕地，拉着收割机就可以收割。这样的大马力设备我们合作社有十几台。”梁强介绍说。
2014年，从事农业机耕工作多年的梁强成立了自己的农机合作社，一门心思为周边的蔗农做农机社会化服务。随着政府推动甘蔗“双高”基地建设，已有的小马力拖拉机逐渐满足不了客户的需求，盘算着买大马力拖拉机的梁强东拼西凑几个月下来，还是没有筹齐钱款。眼看着刚签下来的几千亩甘蔗地的订单难以完成，梁强硬着头皮跑到农机经销商崇左市福源农机有限责任公司，想赊欠拖拉机款先提走设备。
恰恰这个时候，福源农机有限责任公司与宜信租赁公司签订了合作协议，农户购机可以办理融资租赁业务。以梁强的情况，缴纳40%的首付款就可以申请办理农机购机分期。“所谓融资租赁，就是当农户有明确的购机需求并选好机型后，由租赁公司将购机款支付给农机经销商，双方约定在非特殊情况下农户不得退机;在租赁期间内，农机所有权归属租赁公司，农户按期完成租金交付后，农机所有权履约变更至农户名下。”宜信公司副总裁、宜信普惠融资租赁部总经理毛芳竹介绍。
最终，梁强以融资租赁的方式购买了一台大马力拖拉机，向宜信租赁申请融资26.4万元，选择了月末还息差额还本的还款方式，融资期限17个月。“那几年算是我最困难的时候，融资租赁帮我搞到了第一台大马力拖拉机，从那以后生意越来越上手，再也没为钱着过急了。”梁强说道。
前期评估——
制定规则遵循共赢原则
在广西，像梁强一样通过宜信租赁的方式获得农机融资的农户有322户，累计放款3500余万元。一直以来，农村小额信贷市场乏人问津，农村征信体系在很多地方几乎还是空白。宜信租赁将主营业务放在农业生产领域能否实现可持续发展呢?
对此，与农民打交道几十年的毛芳竹有自己的理解和考量。“在确定放贷前，我们需要根据农户的生产资料、能力、经验进行充分的评估，确定他拿到设备后能够赚到钱。以耕种设备融资为例，如果给自己耕地的话，像东北起码得有200亩以上的地，如果是代耕，我们需要看他拿到了多少代耕的合同，有没有揽到这么多活。”
2014年以前，江州区元元农机专业合作社社长方文伟的甘蔗林还是犁耙人耕。一直到种植规模扩大到200多亩，人工耕种吃不消了，方文伟找到宜信租赁，一口气融资两台大马力拖拉机。每台价格41万元，自己交了10多万元首付，剩下的钱除去购机补贴外分两年还清。“申请融资的时候，公司的人亲自来我家，了解了我的家庭收入和合作社的经营情况，在还款方式上给了我很多建议。这两年，我有了收入就还一些，宜信租赁解决了我的燃眉之急，才能让我有钱可赚。”方文伟说。
据毛芳竹介绍，方文伟的合作社有270亩甘蔗基地，合作社运营情况一直良好，完全具有还款能力。“原则上，我们制定的融资期限不超过三年，生产经营的净利润用于付租金的不超过50%。这就意味着农户盈利的大多数用作自己消费或者扩大生产，小头交租金。”毛芳竹解释道，“通过严格遵循这个原则，我们和农户在融资过程中都得到了发展。只有共赢，才是一种成熟可持续的业务模式。”
信用完善——
保险理念深入农村还需多方联合
2017年5月，方文伟交清了上期租赁的所有资金。他种植的甘蔗属于优良品种，70多吨甘蔗以530元/吨的价格送到糖厂，每吨比去年高了30块钱。因为看好甘蔗市场，年底，方文伟又交了20万定金，融资购置了总价130万元的甘蔗收割机，准备来年大干一场。因为被评为宜信授牌的“诚信之家”，方文伟这次融资租享受到了一些“特权”。
“很多金融机构都反映，由于农民之前少有银行贷款记录，信用记录一直处于空白状态。但我们理解空白的不是不好的，要把金融产品给到农民，就是要帮他建立信用记录。”毛芳竹说道。
2015年，宜信租赁开始在全国发起“诚信之家”用户评选活动，在所有农机融资租赁用户中筛选信用记录和履约状况优异者，授予“诚信之家”荣誉称号。至2017年第四季度，获得宜信租赁“诚信之家”和“诚信伙伴”荣誉称号的农户和合作伙伴已突破1000家，这些信用良好的农户就可以享受相关金融咨询服务和融资优惠政策。
涉足小微租赁市场5年多，毛芳竹对农村的信用环境有自己的理解：“很多人认为，农民的信用管理不好，经常会赖账。实际上，在宜信的业务实践中，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说道，农户出现逾期还款时，多数情况是出现了天灾或者作业事故等突发问题。对此，宜信联合一些涉农保险公司，针对机械损坏、疾病伤亡、价格波动等风险因素推出了若干保险产品。
“开始做的时候，我们采取办业务送保险的手段进行推广。每当我们说到生病、事故等等风险发生的可能性时，农户就不干了，说你咒我干什么。”毛芳竹坦言，“我们感觉到农村推广保险，首先还是要推广正确的保险理念，这个靠我们一个融资租赁公司是非常势单力薄的。所以希望能够有更专业的保险公司，把保险的理念推广到农村，让农民在融资方面多一份保障。”
