10月中旬的陇原大地，秋色已浓。
12日一早，甘肃静宁空气清冷，在室外只消站上一会儿就能感到深深的寒意。但界石铺镇继红村师家批发零售商行里却热闹异常。这天正逢集，商行里六七个人说笑着，排在一台像银行自助取款机一样的机器面前。
刘丙刚就是其中一位，他正等着给在会宁读高中的小儿子汇款。刷卡、输入密码……轮到他时，按照机器上的提示，没用2分钟500元钱就汇好了。“以前别说汇款，就算是交电话费都要跑将近20里地去县上，到了银行还要排队，现在有了这机器，不用跑远，自己就能操作，你说多方便。”一边说着，他又给自己的手机交了20元电话费。
这台机器是农行甘肃分行开发的“四融”平台终端机。在这台机器上，村里的乡亲们不仅可以自助取款、汇款、缴纳各种水电费用，还可以自助贷款。
家在静宁县威戎镇杨桥村的杨光，这天就是来取贷款的。今年42岁的他做着苹果收购生意。眼下，正是苹果收购高峰，急需资金周转。取贷款跟取钱的步骤差不多，简单的几步操作，5万元的小额贷款就到了他的卡上。杨光告诉记者，这贷款是去年批好的担保贷款，有效期3年，其间随还随贷。“不仅简单方便，而且真的帮了大忙。”他说。
吴菊芳是这家商行的老板娘，这家商行同时也是农行金穗惠农服务点。她介绍，自今年6月这台机器进店以来，每天最少要有50笔业务。“来办业务的人多了，我这小店的生意也越来越好了。”吴菊芳笑着说。
因为地广人稀，交通极为不便，甘肃一直是传统金融服务较难着手的区域。有些地区甚至是金融服务的盲点，就连办最简单的存取款业务，农民也要奔波数公里甚至数十公里，到乡镇、县城去办理，往返不仅费时费力，还费钱。
“如今互联网时代，为农民提供现代金融服务如果再靠过去铺摊设点的老方式，既不现实也不经济。而且互联网技术，尤其是移动互联技术能够打破地域限制，让现代金融服务更加便捷地延伸到农村。”农行甘肃分行行长韩国强说。
具备融通、融资等功能的“四融”平台，于去年10月在平凉、定西先行启动。今年初，又在国家级贫困县静宁进行“整县推进、行政村全覆盖”试点。目前，静宁县已布放终端365台，实现333个行政村全覆盖。静宁最偏远的行政村距离县城有80公里，如今就连这个村子，村民们也用上了“四融”平台的终端机。支付、结算、理财、投融资等银行业务都通过这一平台送到了村里。
截至今年10月10日，农行甘肃省分行在全省共布放“四融”终端6939台，平台注册客户14.32万户，累计交易金额达到107.6亿元。其中，致力于提供基础金融服务的“融通”交易达到68.7亿元，“融资”自助发放贷款2850万元。
解答技术难题，解决“买难卖难”，平台服务覆盖产前、产中、产后
对于甘肃农户特别是贫困户而言，除了渴望便捷的现代金融服务外，他们还迫切希望解决发展产业缺技术、能力以及如何扩大销路的难题。
在韩国强看来，帮农民解决了融资难并没有从根本上解决问题。“不具备应对自然和市场风险的能力，贷款有时反而成了农民的包袱。当前，金融服务‘三农’应从传统的信贷业务向统筹破解群众‘产前缺资金、产中短技能、产后通市场’的综合性金融服务转型。通过帮助农民提升产业技能，提供市场信息、打通销售渠道，一揽子解决整个农业生产环节的所有瓶颈问题。不仅让农民能贷款、贷到款，还要让农民会用贷款，保证还得上贷款。”
于是，除了融通、融资功能外，“四融”平台还设计开发了融智和融商功能。通过打造公众综合服务平台和电商服务平台，提升农民的专业技能和致富能力，解决农产品“买难卖难”问题。
吴全全是静宁县城川乡吴庙村的果农。今年52岁的他是种苹果的“老把式”了。家里2亩多地今年的苹果产量达到4万斤。这么多的苹果到哪儿去找销路?老吴呵呵一笑，“还没下树，就都卖完喽!”而且一斤5元的收购价，让老吴很是满意。
老吴家用的是“四融”平台的手机版，帮他发布信息的是他的侄子。小伙子说，“过去卖果子要自己拉到收购点或者外地市场去推销，谈不成还得再换一家，特别折腾，有时有些果子一年也卖不出去，只能烂掉。即便卖掉了，又得揣着几万块钱去银行存，麻烦得很。现在好了，在地头拿上手机在‘金穗四融’APP上点一点，就能把苹果斤数、想卖的价钱发到上面，等着收购商来收。成交之后，对方直接把钱打到我叔的卡上，安全又方便。”
还不仅仅是解决了“卖难”，碰到技术难题，“四融”平台上同样找得到答案。老吴说，对于苹果树该何时剪枝，他一直掌握不好。侄子帮他在“惠农融智”平台上问了专家。“现在我算弄清楚了，不能苹果摘完立刻剪，得等叶子落了才行。”有了专业技术撑腰，老吴对明年的苹果产量信心更足了。
韩国强介绍，“四融”平台的融智模块接入了产业信息、在线咨询、政务村务管理、机票车票购买等社会综合服务，融商模块的“金穗E购”和“金穗E销”将产业化龙头企业、农资供应企业、农产品收购商、批发市场等与农户紧密连接起来，打通产业链、市场链，买和卖都变得方便了。据统计，目前在“融商”上开立的网上店铺已有473家，发布购销信息5.12万条，累计交易2.41万笔，交易达到38.9亿元。
农民的生产、生活、消费方式更加现代，未来还需各方合力解决配套问题
永明农资经销有限责任公司设在静宁苹果城的分店里，使用的是“四融”平台的PC版。在桌上的笔记本电脑里记者看到，12日上午9时17分，家在城区街道东城区社区的程小琴通过平台订购了10袋农药丙森锌和5袋绿聚能复合肥，状态栏里显示已经完成支付。店里的工作人员介绍，通过店里的配送车，这些农资下午就可送货上门。如今每天店里都会接到五六十份网上订单，网上订货、网上支付这些时髦的消费方式，农民也已经逐渐接受了。
韩国强说，建设“四融”平台的目标就是将其打造成集成各类“三农”服务的综合服务平台、普惠金融服务全覆盖的惠农网络平台以及涵盖“三农”基础信息的大数据平台。目前看，这一平台通过密切银行、企业、农民和市场间的关系，有利于重塑农村经济发展模式;通过带动农村信息网络建设、提高智能手机普及率，有利于助推农村基础环境改善;通过将支付方式由传统的线下拓宽到线上，有利于培养农民逐步形成新的消费习惯。
但他也坦陈，平台发展仍面临着跨界经营障碍待突破，网络通信、物流配送等农村基础设施不配套，产品质量验证、原产地追溯、电商管理等体系建设待完善等难题。他建议，未来可以通过完善法律法规，加大政策扶持优惠以及多方形成合力市场化运作等举措加以解决。
“任何一个农民，无论他身处何方，都可以通过‘四融’平台将家里的生产生活打理得井井有条，舒心安逸。” 对于平台的未来，韩国强如此设想。
