日前，太平财险在国内首推海参养殖气温指数保险，以气温为指标计算赔偿，只要海参养殖户投保，今年夏天如果达到触发温度，甚至不需提供索赔资料，就可获得相应赔偿。
高温天让海参养殖户损失惨重
“每到冬天或夏天时，海参就会进入休眠期，一旦水温超过海参所能承受的极限温度，海参就会溃烂死亡。记得前年夏天温度很高，养殖圈水温也非常高。我每天看着池子，但也无济于事。我养的第一茬海参就这样全军覆没，100多万说没就没。”瓦房店谢屯镇的海参养殖户刘先生有着跟乔先生很类似的惨痛经历。
无论是乔先生还是刘先生都是只是大连众多海参养殖户之一。尽管受去年以来市场影响，但现在光是在瓦房店的海参养殖户仍然有7000余个，海参育苗增养殖达到1400万立方水体。而大连市海参养殖面积约80万亩，主要分布在瓦房店、普兰店和庄河。
“极端天气对海参养殖业破坏力极大。据不完全统计，仅2011年至2012年，瓦房店海参养殖业因此影响造成的损失就高达数十亿元。而2013年夏季的高温天气给山东省海参产业带来巨大的经济损失，大连也有部分地区遭遇了高温损失……这不断给海参产业敲响警钟。”瓦房店市海参协会会长王明利告诉记者，在解决风险保障方面，他们曾先后与多家保险公司合作为大连海参养殖量身定制保险方案，为养殖户提供多种灾害损失保险，不过在不断的尝试过程中发现了很多问题导致试点效果并不理想。
保险公司为何不敢轻易介入?
不过从去年初开始，太平财险大连分公司与专业的风险管理机构合作开展了为期近一年的市场调研，通过多次与海参协会领导沟通，实地走访，向科研机构和专家请教，发现导致海参大面积损失的主要因素是高温和强降雨。海参的肌体结构比较特殊，不像其他的水产品在遭遇损失后有浮头现象，而海参在遭遇高温和强降雨导致的海水淡化会出现肌溶或吐肠现象，由于没有残值，给保险定损带来巨大的难度，容易产生纠纷，这也是保险公司不敢轻易介入海参保险的主要因素。
“因为这些因素的存在，我们必须有所突破。近两年，在保监会多个文件中提到了发展海水养殖保险，鼓励保险公司开展天气指数保险。这也给我们一个很好的思路—根据海参的生长环境特点，将天气指数保险引入到海参保险里，根据气温指标进行保险赔偿，这样既解决了定损难得问题，又可以通过指数型保险的优势快速理赔。当决定后，我们将保险初步方案与养殖户进行了沟通，简单的保险条款和理赔方式很快得到了大部分养殖户的认同。”太平财险大连分公司总经理梁忠权回忆道。
而通过与国际再保险公司合作，太平财险在今年5月正式推出国内首个海参养殖气温指数保险。在大连，新推出的海参养殖气温指数保险规定，海参养殖户每亩每份保额是2000元钱，每亩最多可投保3份。北三市基准保费从110元～150元/亩/份。
理赔不看损失看气温
“我以前也咨询过别的保险，但这种保险投保的确很简单。”乔先生告诉记者，他在投保时，保险公司只要求他提供养殖证或海域证等相关证明文件，还有身份证复印件就可以了。“最近看新闻说，近期厄尔尼诺显著增强，我感觉今年夏天要比以往热，至少比去年要热。所以这次我把那1000亩都投保了，每亩投保3份，一共花了40万元保费。”
记者了解到，在这份保险中，规定了瓦房店和普兰店的触发温度是32℃，庄河触发温度是31℃。保险期限结束后，如果触发了保险赔偿条件，由总公司统一向国家气象部门获取气象证明材料，投保的海参养殖户无需向保险公司提供任何索赔材料。海参养殖气温指数保险的理赔不是看投保的养殖户损失情况，只要气温达到了触发点，保险公司就要进行赔偿，哪怕养殖户没有发生任何损失。
有关人士以投保了200亩的瓦房店海参养殖户为例，他每亩投保了3份海参养殖气温指数保险，保费为7.8万元钱。假设在今年5月1日至9月30日期间，最高温度高于32℃的记录如下表：
根据赔偿金额计算公式以及赔偿标准计算表：31.6℃属于第四档，赔偿标准=30*(31.6-30)+350=398元/亩/份，赔偿金额=398元/亩/份*200亩*3份=23.88万元。
海参养殖气温指数保险在大连推出后，已经有四、五家海参养殖企业投保了4000余亩。而跟传统农业保险相比，海参养殖户们接触到了一个新概念——气温指数。究竟天气指数型保险是怎么一回事儿呢?
大连海参养殖户对海参保险不陌生
事实上，大连海参养殖户对于海参保险并不陌生。因为早在两年前，大连瓦房店海参协会就与中国渔业互保协会以及一家保险公司分别签署了海参保险统保协议与共保协议。两份保险协议的风险保障范围包括风、雨、冰冻、火灾等天气因素。
然而两年过去了，投保的海参养殖户很少。而究其原因，大连瓦房店海参协会会长王明利分析，一是养殖户保险意识不强。二是去年以来海参市场行情不佳，价格下降幅度较大，有的海参养殖户前期投入巨大，资金链产生问题，投保资金形成短板。三是原有的海参保险责任不涵盖高温和海水淡化(即盐度降低)两大块，而这两块恰恰是发生概率偏高的领域。
其实还有个原因就是传统农业保险定损难。“比如像海参遭遇极端天气受损后，保险公司给我们确定损失很难，所以尽管我很需要保险公司给我提供保障，但当时我也没有保险。”乔先生告诉记者。
大连早有天气指数保险
所谓天气指数保险是指把一个或几个气候条件(如气温、降水等)对农作物损害程度指数化，每个指数都有对应的农作物产量和损益，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。
记者了解到，天气指数保险在很多国家都有了一定程度的发展，但在我国，天气指数保险出现也就是这一两年的事情。近两年，保监会多个文件中提到了鼓励保险公司开展天气指数保险。其实此次的海参养殖气温指数保险并不是大连第一个天气指数保险。
2013年8月，人保财险专门为獐子岛集团量身定做了“獐子岛集团风力指数保险”，主要以风力指数作为承保理赔依据的创新型保险产品，以解决底播增养殖保额确定困难、查勘定损困难的瓶颈问题。
而在上个月，大连市大樱桃种植降雨指数保险降雨裂果试验，在大连金州大魏家街道后石村樱桃园正式启动，大连人保财险联合大连市农业技术推广中心、大连市气象局联合开展此项试验。
尽管天气指数保险刚刚起步，却表现出了传统的农业保险所不具备的优势。首先，天气指数保险克服了信息不对称问题，有利于防范道德风险;其次，天气指数保险的管理成本低;再次，天气指数保险合同的标准化使得其易于在二级市场上流通，这不仅方便人们获取保单，而且使得其定价过程更为遵循市场供求规律。
观察
天气指数保险难在哪儿?
不过天气指数保险由于刚刚起步，发展初期需要全方位呵护和全力支持。“海参养殖气温指数保险”是由商业保险机构独立经营的一种海水养殖保险。鉴于海水养殖风险大而复杂，建议有关方面的专家学者着手研究制定海水养殖保险的保费补贴政策，以减轻广大养殖户和养殖企业的保费负担。
作为新生事物，天气指数保险显然更需要有关部门的全力支持与呵护。不过由于区域性的风险累积限制、气象与损失数据的缺乏以及养殖户高需求下的保费成本压力等因素，单一保险公司在创新和推广天气指数保险工作中仍然“步履蹒跚”，所以更需要多方力量加入共同抵御风险。这样在形成规模效应后，才会有更多保险公司愿意尝试增加其他自然灾害的保障范围和力度，为养殖户们提供更为全面的保障
