制图：宋嵩
监管真空让造假横行，纯保费三四元却卖20元
近日发生的空难，让人对航空意外险（以下简称航意险）的关注度又提高起来。
事实上，航意险这个售价仅为20元的“小险种”背后隐藏着巨大的利益黑洞，近年来，航意险市场造假、暴利等乱象从未止息，严重侵害消费者利益。
前不久，青岛市破获一起假保单诈骗案。违法分子销售假航空意外险保单获利114万元，38万余人受骗，涉案虚拟保额达1520亿余元。此案线索源于客户向保险公司咨询投诉，保险公司受理投诉时发现，有人冒用其名销售航意险假保单,最终保险监管部门和警方联手打掉了造假团伙。
航意险存在监管真空，造假几乎稳赚不赔
早在1997年，我国航意险市场就陆陆续续出现过假保单。2008年，曝出携程网出售假航意险案件；2009年，保监会在清查中又挖出了在互联网上注册假公司、向航空售票网点销售假航意险的“李鬼”。这两起案件引发社会强烈关注，保险行业发起打假行动，出台了一系列规章制度，比如禁止手写保单、规范代理人资质等。但时隔4年，又曝出造假大案，充分暴露出航意险市场“防线”的脆弱之处：
一是销售渠道混乱。造假者多为航空售票点等保险兼业代理机构，监管部门会对其资质、销售行为进行监督管理。但随着网络售票的普及，很多没有保险代理资格的售票点也出售航意险，他们游离于监管部门视线之外。
二是造假风险小、成本低。航意险保险期限短，一般就是坐飞机的几个小时。飞机平安落地，少有人在乎保单真伪；飞机失事，假保单随罹难乘客损毁，无从追责。因此，航意险造假几乎稳赚不赔。业内人士称，售价20元的航意险假保单，其印制成本只有4角钱左右，造假利润率高达几十倍。
三是投保者主动辨识意识较差。2011年，北京保险行业协会搭建了航意险信息查询平台，但据该会提供的数据，截至2012年底，全部在京营业的85家公司累计上传航意险保单2900万件，涉及被保险人4106.9万人次，而主动访问平台查询真伪的仅5万多人次，约占1‰。
兼业代理渠道混乱、监管力量鞭长莫及，以及保险消费者维权意识较差等原因，使航意险假保单处于“监管真空”中，难以禁绝。
行政定价严重偏离市场价值成为航意险暴利根源
中央财经大学保险学院院长郝演苏指出，目前保险业“渠道为王”。保险兼业代理机构比如航空机票售点、旅行社等垄断着绝大部分航意险的保费资源，并哄抬代理手续费。“一份航意险20元的保费中，保险公司只能分得三四元，其他都被代理方拿走。这在业内已经是公开的秘密。”郝演苏说。
可即使每份保险只能分三四元保费，各保险公司仍坚守这一市场，显然其中仍有利可图。因此乘客完全有理由质疑：20元的定价存在暴利。
近年来，航空客运业快速发展，航意险市场蛋糕越做越大。据统计，民航乘客量近三年累计接近4亿人次，如果以10%的购买比例计算，航意险的收入高达8亿元。与此同时，我国民航客运安全情况总体良好，2000年以来，共发生过武汉、釜山、大连、包头、伊春等五起空难事故。
在保险覆盖面不断扩大、保费收入逐年增加、经营成本不断摊薄、空难风险总体可控、赔款支出有限的情况下，航意险理应下调费率或扩大保险责任，还利于民。但现行的收费标准仍然沿袭1996年央行、财政部和民航总局联合发文的相关规定。行政定价显然已严重偏离市场价值轨道，成为航意险暴利的根源。
“算下来，目前各家公司的经营费用和支付给渠道方的附加费用，占比高达90%左右。”郝演苏认为，无论是哪种保险，如果附加费用超过了纯保费，就违背了保险精算原理，属于漫天要价。“在国外，监管部门会规定保险产品附加费用占保费比例的上限，比如限定在25%以内，以此实现保护消费者利益、规范市场竞争、锁定风险成本等多重目的。”
郝演苏认为，当务之急，保监会应主导对航意险做出科学的费率精算。“航意险到底值多少钱？监管部门不能一笔糊涂账。让这一险种重回市场轨道并健康发展，想切实维护投保者利益，应把航意险的定价权还给市场。”
长远看，航意险终将退出历史舞台
如何根除“航意险”售假、暴利的乱象呢？
郝演苏认为，近期看，“以行业现在拥有的技术力量，实施统一编码并不困难。”统一编码可以防止代理机构按照保险公司真保单编号制售“影子保单”。还可以开展有奖查询、摇奖兑换里程或保单等活动，发动公众力量监督，打击假保单。此外，郝演苏还提出，监管部门应在重新厘定费率的基础上，对航意险的渠道附加费用比例做出限制。“同样可以借助行业协会平台，对代理售票点自留的渠道费设上限。每售出一单，保费所得按比例划入代理方账户以及保险公司账户，超出规定的部分，自动示警。”
“不过，这些都是权宜之计。长远看，航意险终将退出历史舞台。”郝演苏认为，一方面，市场上交通意外综合险产品层出不穷，性价比远高于20元一份、只保几小时航程的航意险。“随着居民生活水平的提高、风险意识的增加，综合意外险将逐渐普及，与航意险之间形成替代效应。未来，乘飞机前‘临时抱佛脚’买保险的人将越来越少。”
在国外，许多航意险都随机票赠送，成为航空公司之间竞争的筹码。“按现在经营情况，一份保险成本不过三四元，航空公司完全有能力负担，或把航意险作为独立险种赠送乘客，或将其与承运人责任保险合并。即使最后‘羊毛出在羊身上’，仍会加价到机票中，但与节省的中介渠道费用相比，仍大大减轻了乘客的负担。”郝演苏认为，在中国，航空公司为乘客投保人身意外险的日子，并不遥远。
如何甄别航意险真伪？
1.保监会规定，航意险应实现系统联网电脑出单，禁止手工出单或脱机打印。因此没有电脑出单的手写保单一律为假保单。
2.代理出售航意险的机构必须有保险监管机构颁发的《经营保险代理业务许可证》，并置于营业场所显眼处。
3.保单应当载明下列信息：保险公司名称、保险产品名称、投保人姓名或名称、被保险人姓名、保险费、保险金额、保险期间、免责条款提示、销售机构、客户服务电话和保单查询方式。消费者可凭此初步判断保单的真假，如缺乏上述任何一项，消费者都可及时向监管机构、行业协会和保险公司客服中心反映。
